□孙兆东
在数字经济重塑全球竞争格局的当下，数字人民币已超越支付工具属性，成为数字金融的核心抓手和经济增长的关键驱动力。2025年，数字人民币应用创新正从“场景拓展”向“生态构建”跃升，通过零售支付的民生筑基、对公业务的产业赋能、跨境结算的规则突破等多维实践，逐步绘就数字金融高质量发展的全景图谱。强化数字人民币创新应用理念，本质是构建适应数字经济特征的金融新范式，这需要以技术创新为引擎、以场景融合为载体、以生态协同为保障，方能做好数字金融这篇大文章。
数字人民币在零售领域的创新实践，彰显“普惠金融+技术赋能”的理念融合。截至2025年一季度，试点覆盖17省26地、服务商户超2000万户，规模效应的背后是“激活消费潜力、优化支付体验”的双重理念驱动。北京市石景山区“满30元减10元”活动实现区域消费周增42%，深圳光明区梯度红包带动商户销售额月增35%，印证了“政策红包+数字钱包”的消费激活机制；上海地铁“一码通行”日均处理50万笔交易、某商超离线支付成功率99.8%的技术突破，构建起“在线+离线”的全天候支付网络。这种创新本质是“用户体验至上”的数字化落地——双离线支付、智能合约分账等技术，将金融服务嵌入早餐店、菜市场等民生微场景，使数字人民币成为连接消费需求的“数字毛细血管”。某连锁超市的支付系统实现线上线下（300959）“零排队”结算，更形成“支付数据—消费画像—精准服务”闭环，展现零售支付向“金融+数据”复合功能的升级。
数字人民币在对公领域的突破，核心是“穿透式监管+精准服务”的理念实践。山东通过数字人民币发放惠民补贴，资金拨付效率提升70%且100%专款专用；厦门市工信局326.8万元奖补带动5787万元普惠贷款的“财政撬动金融”模式，体现“政策资金精准滴灌”理念。某汽车制造企业用智能合约将供应链账期从45天压缩至72小时，年节约财务成本2000万元；某金融机构对公钱包支持单日10万笔批量支付、手续费降低80%，构建起产业资金流转“高速公路”。这种创新打破传统对公金融的“规模依赖”，建立“小额高频+智能风控”新范式。某供应链金融平台通过智能合约，实现供应商交货即收款、核心企业按约付款全流程上链，融资成本降低30%，解决中小企业“缺信用、融资贵”痛点。“技术赋能+生态协同”的理念，推动对公金融从“单一信贷”向“全周期价值管理”转型。
数字人民币在跨境领域的探索，体现“民生先行+制度突破”的渐进理念。深圳罗湖打通深港支付通道后，香港居民在大湾区完成400万笔消费、金额超20亿元，交通出行占比45%；香港特区政府计划2025年为公务员开设数字人民币钱包，2026年起用数字人民币支付400-500亿港元财政拨款，开创主权货币数字化应用的政府支付先例。在国际清算体系创新上，mBridge项目2.0版将跨境结算时间从SWIFT的2-3天压缩至30分钟，某跨境电商单票结算成本从15美元降至2美元，汇率风险降低90%。这不仅是技术效率提升，更是“多边合作+规则共建”的理念实践——建立数字货币跨境结算标准，为发展中国家提供绕开传统体系的新选项。某东盟企业用数字人民币收款，周期从7天缩短至4小时，诠释“数字金融普惠化”的全球治理理念。
数字人民币与科技的融合，本质是“去中心化+穿透式监管”的理念平衡。广州“数字人民币+区块链”电子单证系统将贸易融资审核从5个工作日压缩至4小时，广电运通（002152）边民互市平台实现“秒级清分”、推动广西边民贸易额月增25%，构建“交易即结算、数据即信用”新体系。某科创园区闭环系统为30家企业降低融资成本1.2个百分点、资金效率提升3倍，展现“技术增信+金融赋能”理念。这种融合打破传统金融“抵押物依赖”，建立“数据资产+智能合约”信用体系。某银行供应链金融平台通过数字人民币钱包记录交易数据，使应收账款融资周期从30天缩短至72小时，不良率控制在0.8%以下。印证数字人民币作为“价值互联网基础设施”的理念——不仅是支付工具，更是构建数字经济信用底座的核心载体。
数字人民币在绿色金融领域的实践，体现“环境价值+经济激励”的协同理念。“青碳行”平台通过区块链核算碳减排量、以数字人民币奖励绿色出行，某试点城市50万用户参与减排80万吨；某新能源企业用智能合约实现碳资产质押贷款“秒级放款”，融资成本下降40%，展现“环境权益数字化+金融服务精准化”思路。在绿色债券领域，如某机构发行的数字人民币绿债使认购资金到账效率提升90%、投资者覆盖度扩大3倍；某省财政通过数字人民币发放环保补贴，资金监管成本降低60%。这种创新将“双碳”目标转化为可量化、可交易的数字金融工具，构建“政策引导—市场运作—公众参与”的绿色价值传导体系。
总之，强化数字人民币的创新应用，本质是数字金融理念的系统性革新。我国金融业和金融机构应以理念创新引领数字金融生态构建，从零售场景的民生普惠到跨境领域的规则重塑，“用户中心、技术赋能、生态协同、安全可控”四大理念的贯穿，做好数字金融大文章。面向未来，数字人民币不仅是支付工具升级，更是金融基础设施重构、金融理念革新。事实证明，唯有持续强化数字人民币的创新应用理念，才能释放其在数据流通、跨境结算、绿色价值传导等领域的战略价值，为数字中国锻造金融竞争力，为全球货币数字化提供“中国方案”。
(作者系经济学者、中国建设银行研修中心(研究院)资金资管教研团队主要负责人)
